Finances personnelles des Canadiens pour les nuls
Accumuler créances irrécouvrables
(dette de consommation) en achetant des choses comme une nouvelle voiture que vous ne pouvez vraiment pas se permettre est comme vivre sur un régime de sucre et de caféine: une solution rapide avec peu de valeur nutritive. Se débarrasser de vos mauvaises dettes peut être encore plus difficile que de renoncer à la malbouffe que vous aimez, mais dans le long terme, vous serez financièrement sain et émotionnellement plus heureux. Suivez ces stratégies pour combattre votre dette à la consommation:
Utilisez des économies: Si vous avez des économies pour rembourser la dette de consommation comme les prêts à intérêt élevé de carte de crédit et des salons automobiles, envisager de le faire. (Assurez-vous de rembourser les prêts avec des taux d'intérêt le plus élevé.) Bien que votre épargne et les investissements peuvent être gagner des rendements décents, l'intérêt que vous payez sur vos dettes de consommation est probablement plus élevé.
Découvrez l'argent que vous avez peut-être négligé: Envisager d'emprunter contre la valeur de rachat de votre police d'assurance vie, la vente de placements détenus à l'extérieur des régimes enregistrés de retraite, emprunter sur la valeur nette de votre maison, et l'emprunt auprès d'amis et la famille.
Réduire le taux d'intérêt de votre carte de crédit: Demander une carte de crédit à taux plus bas et transférer votre solde de votre carte-taux plus élevé. Soyez sûr de vérifier tous les termes et conditions que vous chassez pour un meilleur taux (surtout combien votre taux d'intérêt peut augmenter pour les paiements manqués ou en retard et comment le futur taux d'intérêt est déterminé sur des cartes qui facturent des taux d'intérêt variables).
Arrêtez de faire de nouvelles charges sur les cartes qui ont des soldes impayés: Beaucoup de gens ne se rendent pas compte que l'intérêt commence à s'accumuler immédiatement quand ils portent un équilibre. Vous n'avez pas période de grâce - les quelque 20 jours que vous avez normalement à payer votre solde en entier sans encourir de frais d'intérêt - si vous portez un mois de solde de carte de crédit pour le mois.
Coupez vos cartes de crédit: Si vous avez un modèle de vivre au-delà de vos moyens, se débarrasser du coupable - la carte de crédit. Si vous pouvez vous faire confiance, garder une carte de crédit distincte seulement pour de nouveaux achats que vous savez que vous ne pouvez absolument payer en entier chaque mois. Nul besoin de trois, cinq ou dix cartes de crédit.
Envisager des conseils de crédit: Si vous êtes profondément dans la dette, les agences de conseil en crédit peuvent aider à élaborer un programme de gestion de la dette. L'Association canadienne de Credit Counselling Services et Credit Counselling Canada peut vous aider à trouver une agence de conseil en crédit approuvé sans but lucratif dans votre région.
Basics REER pour les Canadiens
Au Canada, un plan d'épargne-retraite (REER) est le moyen le plus simple, plus facile et plus efficace d'épargner pour la retraite. Un REER offre également l'une des meilleures façons de réduire le montant de l'impôt que vous payez.
Les avantages d'un REER
Lorsque vous ouvrez un REER, vous faites essentiellement un accord avec le gouvernement canadien. Par enregistrement de votre plan d'épargne-retraite, vous vous engagez à mettre l'argent de côté pour votre retraite et pas le dépenser. En retour, le gouvernement vous donne deux précieux avantages:
L'argent que vous cotisez à votre REER est déductible de votre revenu imposable. Cela signifie que tout revenu que vous cotisez à votre régime d'épargne ne sont pas imposables. Dites que vous avez fait 50 000 $ et 5 000 $ cotisé à votre REER. Si vous avez demandé que 5000 $ comme une déduction sur votre déclaration d'impôt, votre impôt sur le revenu serait calculé comme si vous aviez fait seulement 45 000 $ cette année.
Le gouvernement laisse les économies dans votre REER fructifient à l'abri de l'impôt. Tous les bénéfices que vous gagnez sur les investissements à l'intérieur de votre REER ne sont pas imposables jusqu'à ce que vous réduisez votre plan et de retirer les fonds. Lorsque des intérêts et des gains sur les placements ne sont pas imposables, la valeur totale de vos gains est ajouté au montant initial. Cette nouvelle, plus grande quantité gagne alors des gains supplémentaires, qui encore une fois sont ajoutés à, ou mélangé avec, vos investissements existants. Ce phénomène est appelé croissance composé, et au fil du temps cela conduira à votre épargne-retraite en croissance exponentielle.
Maximiser la croissance de votre REER
Vous pouvez maximiser la croissance de votre REER en deux étapes simples:
Commencez à cotiser dès que vous le pouvez dans la vie. Le plus vous avez de l'argent dans un REER, plus le temps vos économies doivent composé. Même si vous n'êtes plus qu'à 25 et ont seulement 1000 $ à dépenser, le mettre dans un REER! Si vous gagnez une moyenne de 10 pour cent par an, vous aurez un supplément de 45 000 $ dans votre plan quand vous vous retirez à 65.
Essayez de maximiser les rendements de votre REER. Choisir les investissements appropriés est essentielle pour maximiser la croissance de votre REER. Et plus les années que vous avez devant vous devez liquider votre régime, plus l'impact de stimuler vos rendements en même juste 1 ou 2 pour cent.
Améliorer votre pointage de crédit: Conseils pour les Canadiens
Les actions les plus importantes que vous pouvez prendre pour augmenter votre pointage de crédit au Canada (et votre attrait pour les prêteurs) sont les suivantes:
Obtenir des copies de vos rapports de crédit. Vous avez le droit de recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit chaque année à partir des deux principaux bureaux de crédit au Canada (Equifax et TransUnion). Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuitement en demandant par courrier.
Soyez sûr que vos rapports de crédit sont exacts. Corriger les erreurs et être sûr d'obtenir en particulier comptes sont supprimés si elles sont pas les vôtres et ils montrent les paiements en retard ou sont en collection.
Si votre rapport comprend les paiements en retard ou manqués vieux de plus de six ans, demander que ceux supprimés. Idem pour une faillite il ya plus de six ou sept ans.
Payer toutes vos factures à temps. Pour assurer paiements à temps, vous inscrire pour le paiement automatique de factures, dont la plupart des entreprises (comme les fournisseurs de téléphonie et de services publics) vous permettent d'utiliser.
Soyez fidèle si elle ne vous coûte pas. Le plus âgé des comptes de prêt que vous avez ouvert, le mieux pour votre cote de crédit. Fermeture de vieux comptes et l'ouverture d'un tas de nouveaux abaisse généralement votre pointage de crédit. Mais ne pas être fidèle si cela vous coûte! Par exemple, si vous portez la dette de carte de crédit à un taux d'intérêt élevé, il peut payer pour transférer ce solde à une carte-débit inférieur. Si votre fournisseur de carte de crédit actuel refuse de correspondre à un taux inférieur, vous trouverez ailleurs, déplacez votre équilibre et vous épargner un peu d'argent.
Limitez vos dette et les comptes. Les plus de prêts - en particulier les prêts à la consommation - que vous détenez et plus les soldes, l'baisser votre pointage de crédit sera.
Travailler pour rembourser la dette renouvelable à la consommation (tels que des cartes de crédit).
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