Comment ne rentes fonctionnent?

Quelle est la différence entre une rente et un lien? Avec une rente, vous ne vous attendez pas à voir jamais votre capital dos. En contrepartie de l'abandon de votre capital, vous vous attendez à un taux de rendement plus élevé.

Un croisement entre un produit d'assurance et d'investissement, les rentes viennent dans une myriade de formes et de tailles. Le thème général est que vous donnez votre argent à une institution (généralement une compagnie d'assurance ou un organisme de bienfaisance), et que l'institution que vous promet un certain taux de rendement, généralement aussi longtemps que vous vivez.

Certaines rentes, appelés variable les rentes, les taux de rendement de l'offre accrocher à quelque chose comme le marché boursier. Autres rentes, appelés fixé rentes, offrent un taux de rendement stable ou peut-être un taux de rendement qui ajuste pour l'inflation. Certaines rentes moyennant une petite fortune en frais. La plupart des rentes demandent des frais de rachat si vous essayez de changer votre esprit.

Soyez prudent là-bas! Une majorité de rentes sont horribles rip-offs, avec toutes sortes de coûts cachés et les frais élevés de rachat si vous tentez d'échapper (comme beaucoup de gens quand ils ont finalement comprendre les coûts).

Une rente typique peut vous facturer, disons, 7 pour cent du montant total investi si vous retirez votre argent dans un an, de 6 pour cent dans les deux ans, et ainsi de suite, avec un effilée progressive off jusqu'à sept ans.

La plupart des rentes sont vendus avec 78 pages contrats que personne, pas même les avocats, peut comprendre.

Mais quelques bons produits de rente sont là-bas aussi, comme les rentes fixes qui permettent d'ajuster à l'inflation. Parmi les meilleurs fournisseurs de ceux ya plusieurs compagnies d'assurance qui ont contracté avec Vanguard et Fidelity- vont aux sites Vanguard ou la fidélité et de faire une recherche pour “ rentes fixes ” pour en savoir plus.

Une forme intrigante de la rente digne de considération est le différée rente de revenu, On appelle ce assurance longévité. Seule une poignée d'assureurs - y compris New York Life, Symetra financier, et Northwestern Mutual - offrent ces politiques.

Bien qu'ils fournissent un flux de revenus tout comme les autres rentes fixes font, ces rentes différées ne se déclenche pas dans les années à venir. Si vous achetez une politique à 56 ans, vous ne pouvez pas voir une récompense pour un autre 30 ans. . . et seulement si vous êtes encore en vie.

Parce que vous ne pouvez pas vivre pour voir le gain éventuelle - qui, grâce à l'inflation, vaudra beaucoup moins que dans les dollars d'aujourd'hui - et parce que la compagnie d'assurance arrive à jouer avec votre argent pendant 30 ans, vous ne devez pas tirer dans beaucoup d'argent pour (potentiellement) obtenir beaucoup à l'extrémité arrière.

Par exemple, à 56 ans, vous pouvez acheter une rente immédiate pour 100.000 $ que vous verse environ 5800 $ par année pour le reste de votre vie, avec des paiements à partir tout de suite. Ou, vous pouvez acheter une rente de revenu différé qui vous donne environ 68 600 $ par année, avec des paiements à partir de votre 85e anniversaire - si vous êtes toujours là.

Bien sûr, même si vous êtes, avec des possibilités futures d'inflation galopante, 68 600 $ par année peut être juste assez de revenus pour vous garder approvisionné dans la soie dentaire.

Assurance Longévité réduit les risques financiers associés à une longue vie pour ceux qui ont des raisons de croire qu'ils vont être autour d'un temps très long. Mais gardez à l'esprit que vous avez de vous-même aucune garantie une grande fête d'anniversaire dans 30 ans, payé par votre rente de revenu différé.

Généralement, les rentes ne font pas partie des comptes de retraite fiscalement avantageux, tels que IRA. Un avantage principal à une rente est la possibilité de reporter les impôts. Mettre une rente dans un IRA, qui est déjà d'avantages fiscaux, fait autant de sens que le battement vos bras comme vous montez à bord d'un avion.

Par rapport aux obligations: Retours sur les rentes grossissent plus vous tenir au loin sur l'achat d'un. (Exemple extrême: toute compagnie d'assurance serait plus qu'heureux de prendre votre argent, coller dans une rente, et vous payer 20 pour cent par an - à condition que vous êtes âgé de 97 ans.)

Dans presque tous les cas, si vous êtes dans votre milieu des années 60 ou plus, vous aurez plus de flux de trésorerie que vous le feriez en investissant dans des obligations, mais vous renoncez à votre capital, et vous ne pouvez pas obtenir plus que vous le feriez avec des obligations en la fin. La taxation des revenus de la rente peut être très compliqué. Parlez-en à votre conseiller fiscal.