Comment ne cds comparer aux fonds du marché monétaire?

Toutes les obligations sont des placements à revenu fixe, mais pas tous les placements à revenu fixe sont des obligations. Tout ce qui donne stable, prévisible intérêt peut se qualifier revenu fixe. Cela inclut non seulement des obligations mais aussi des CD, des comptes du marché monétaire, et quelques autres investissements non-comme-communes. Tout et tous ceux-ci peuvent servir de sources de liquidités, soit pour stimuler un portefeuille de pré-retraite ou pour aider à la mine de trésorerie d'un portefeuille post-retraite.

Sommaire

Les certificats de dépôt (CD)

Aussi prévisible que le lever du soleil de l'Arizona, CD, comme les obligations à coupon zéro, offrir votre capital avec intérêt après une période de temps donnée (généralement par tranches de trois mois) pour un maximum de cinq ans dans le futur. Comme les comptes bancaires d'épargne, des CD sont presque tous garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), une agence financée par le gouvernement, pour des montants allant jusqu'à 250 000 $.

Les taux d'intérêt offerts tendent à augmenter avec la quantité de temps que vous êtes prêt à attacher votre argent. (Si la banque vous donnera, par exemple, l'intérêt de 1,5 pour cent pour les six mois, vous pouvez souvent obtenir 1,75 pour cent pour les 12 mois.) Prenez votre argent avant l'échéance de la CD, et vous payer une amende, dont la gravité dépend sur l'émetteur particulier.

Parce que presque tous les CD sont assurés par le gouvernement fédéral, la sécurité de votre capital est à égalité avec les obligations du Trésor. Les taux d'intérêt varient et peuvent être plus élevés ou plus bas que vous pouvez obtenir sur un bon du Trésor de même échéance. (Consultez Bankrate.com et votre journal local pour les taux de CD les plus élevées disponibles.)

Comptes bancaires Internet assurés par la FDIC, qui ont tendance à payer des taux plus élevés d'intérêt que la banque du coin, sont aussi souvent de pair avec un an sur des CD de deux ans. Souvent, les investissements - trois CD, les bons du Trésor à court terme, et des comptes bancaires sur Internet - HUG de très près à la même (modeste) des taux d'intérêt. Si les trois sont égaux, le CD, un favori avec des retraités partout, devrait être votre dernier choix. Voici deux raisons principales:

  • Le CD vous oblige à attacher votre argent amont du compte bancaire sur Internet assurés par la FDIC ne fait pas.




  • Le CD, ainsi que le compte bancaire, génère entièrement imposable de revenus du bon du Trésor ou des revenus du fonds obligataire est imposable fédéral, mais exonérés de l'impôt de l'État.

Bien qu'il puisse y avoir blips dans le temps lorsque les CD sont les meilleures offres, en gros, les CD sont largement survendu. Si vous allez à régler pour un taux d'intérêt modestes, généralement vous pas besoin d'avoir votre argent est retenu captif. Certaines banques de la fin ont été offrant des CD plus souples de step-up qui permettent des taux d'intérêt à flotter upward- ces valent une certaine considération si le taux initial est concurrentiel.

Par rapport aux obligations: La plupart des obligations offrent des rendements élevés à long terme que les CD et ont tendance à être plus liquide (qui signifie que vous pouvez encaisser plus facilement). Toutefois, seuls les bons du Trésor portent la même garantie du gouvernement américain qui a un CD.

Les fonds du marché monétaire

Les fonds du marché monétaire sont des fonds communs de placement qui investissent dans des titres de créance à très court terme (tels que les bons du Trésor, des CD et des billets de banque) et fournissent (mais ne garantissent pas) un prix stable avec un rendement très modeste. Les fonds du marché monétaire ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral, comme le sont la plupart des CD et des comptes bancaires de l'épargne, mais ils sont généralement très sûrs en raison de la qualité de leurs investissements et les échéances à court terme.

À certains moments rares, où des prêts à long terme ne paie pas plus de prêts à court terme, les fonds du marché monétaire peuvent offrir un rendement concurrentiel avec ou dépassant, les fonds d'obligations à court terme. (Court terme signifie que les obligations détenues par le fonds à échéance généralement un à trois ans.)

Mais la plupart du temps, un fonds du marché monétaire ne paie pas autant que les fonds obligataires. Certains fonds du marché monétaire, cependant, peuvent offrir des rendements aussi élevés que vous pouvez obtenir sur un CD.

Les fonds du marché monétaire sont souvent utilisées comme argent comptant ou balayage positions dans la plupart des maisons de courtage. Soyez conscient que lorsque vous ouvrez un compte dans une maison de courtage, la valeur par défaut, si vous omettez de spécifier quel compte balayage vous voulez, peut être un fonds très faible rendement du marché monétaire. Et tout simplement pour le demander, vous pouvez avoir votre argent déplacé à un fonds du marché monétaire à rendement plus élevé.

Mais vous devez vous poser: “ Quelles sont mes options de compte de balayage ”?; Certains comptes du marché monétaire, qui détiennent des obligations municipales à court terme, offrent un intérêt libre d'impôt, mais le taux d'intérêt est généralement moins que les comptes du marché monétaire imposables et, par conséquent, rend habituellement de sens que pour ceux dans les tranches d'imposition plus élevées.

En 2008, Charles Schwab a offert un fonds d'obligations à court terme pour ses clients comme une option de balayage - comme une sorte de marché de l'argent jus-up. En fait, YIELDPLUS les gestionnaires de fonds de Schwab serraient que le jus supplémentaire de certaines obligations hypothécaires à risque, qui enroulés en défaut au cours de la crise des prêts hypothécaires. Schwab, les investisseurs qui pensaient leur argent était en sécurité, a perdu un paquet.

La SEC a porté plainte contre Schwab, et trois ans plus tard, les investisseurs ont regagné une partie, mais non la totalité, de leurs économies. Aller de l'avant, les maisons de courtage seront beaucoup plus attention à ce qu'ils présentent comme des fonds “ stable ” réservoirs de fonds de trésorerie et ce qu'ils offrent comme des options de balayage.

Cependant, juste au cas où vous tombez sur quelque chose qui ressemble à un fonds de marché monétaire, mais offre de payer taux considérablement plus élevés que tous les autres, assurez-vous de lire attentivement le prospectus.

À ce jour, seuls deux fonds du marché de l'argent réel “ a battu le buck ” - Le retour aux actionnaires principale moins que ce qu'ils ont investi. Dans les deux cas, le principal était perdu seulement environ 1 pour cent (un centime sur chaque dollar investi). Et les règlements en place aujourd'hui sont un peu plus difficile que par le passé, ce qui rend un tel “ briser ” moins probable.

Par rapport aux obligations: Attendez-vous à la plupart des obligations et les fonds obligataires à fournir des rendements élevés à long terme que les fonds du marché monétaire. Les fonds du marché monétaire, cependant, offrent une plus grande liquidité et (au moins historiquement) un degré de sécurité très élevé.


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