Lois sur les faillites personnelles pour les nuls

Le droit de la faillite qui est entré en vigueur en 2005, il est plus difficile qu'elle ne l'habitude d'être à déclarer une faillite personnelle. Il est beaucoup plus difficile de liquider vos actifs et de prendre un nouveau départ à votre historique de crédit. Cela signifie aussi qu'il ya une mince chance (moins de 3 pour cent) que vous ne pouvez pas être admissible à la faillite.

Sommaire

La loi nouvelle de la faillite prévoit également les règles suivantes:

  • Des conseils de crédit obligatoire dans les 180 jours avant le dépôt de la faillite

  • Talons de paie reçus dans les 60 jours précédant la faillite doit être déposée auprès du tribunal.

  • Les créanciers ont droit à une copie de la plus récente déclaration de revenus

  • La participation obligatoire à une classe de gestion financière après la faillite de dépôt

  • Augmentation des honoraires d'avocat et les frais de dépôt au tribunal

Questions à répondre quand Considérant la faillite personnelle

Si vous songez à la faillite personnelle, vous êtes à la recherche à des questions difficiles et les choix plus difficiles, en particulier sous la loi nouvelle de la faillite. Répondez aux questions de la liste ci-dessous pour savoir si vous devriez envisager la faillite et quel type:

  1. Pouvez-vous payer vos dettes (à l'exception des prêts hypothécaires) dans les trois ans, tout en maintenant une norme objective de vie acceptable?

    OUI: Félicitations! Vous êtes probablement sur une base financière assez solide.

    NON: Envisager la faillite. Selon votre situation, vos options peuvent être

  1. Chapitre 7, dans lequel la plupart de vos dettes sont pardonnés immédiatement et vous rendre le bien nonexempt (96 pour cent des déclarants ne perdent pas de leurs actifs).

  2. Chapitre 13, où vous payez une partie de vos dettes sur trois à cinq ans.

  • Est votre revenu médian supérieur au revenu médian de votre état?

    OUI: Votre plan de remboursement doit fonctionner pendant cinq ans si vous allez le chapitre 13 de route. Votre chapitre 7 peut être rejetée si vos dettes sont principalement des dettes de consommation et vous échouez moyens de test (voir étape 5).

    NON: Vous passez automatiquement le moyen de test. Si vous choisissez le chapitre 13, votre plan de remboursement peut couvrir seulement trois ans. Le plan de remboursement de cinq ans est pas nécessaire (ce qui signifie que vous n'êtes pas coincé commettre l'ensemble de votre revenu disponible à un plan de remboursement de cinq ans).

  • Avez-vous des biens nonexempt que vous voulez garder? Avez-vous besoin de temps pour rattraper son retard sur votre prêt hypothécaire? Devez-vous de taxes ou des obligations de soutien que vous voulez payer plus temps sans être harcelés?




    Il varie selon l'État, mais généralement Propriétés, pensions, les voitures, et des articles ménagers sont exemptés.

    OUI: Considérez chapitre 13 de faillite. Si votre revenu est supérieur à la médiane, vous avez à payer pour cinq ans. Sinon, un plan de trois est une option.

    NON: Considérez chapitre 7 de faillite.

  • Sont vos dettes principalement des dettes de consommation et votre revenu supérieur à la médiane?

    OUI: Faites le test Moyens, décrite à l'étape 5.

    NON: Choisissez soit le chapitre 7 ou le chapitre 13 - selon ce qui est plus avantageux pour vous. Voir le chapitre 4.

  • Passez-vous la Des moyens de test?

    Déduire les frais mensuels suivants à partir de votre revenu mensuel brut:

    1. Salon IRS, le logement et les frais de transport (à l'exclusion des paiements hypothécaires et automobiles)

    2. Retenues obligatoires sur la paie (taxes, FICA, et des remboursements sur les prêts de pension) et les futures obligations de soutien

    3. Primes d'assurance santé

    4. Les paiements de la dette, tels que les paiements réguliers de prêts hypothécaires et de voitures, 1/60 des paiements hypothécaires et automobiles en souffrance, et 1/60 des obligations alimentaires en souffrance

    5. Est la différence entre vos dépenses mensuelles et revenu mensuel brut inférieur à 100 $? (Si la différence est plus, passez à l'étape 7.)

      OUI: Vous passez le test moyens et peut choisir entre le chapitre 7 et le chapitre 13.

      NON: Tu mai être restreint au chapitre 13.

    6. Est la différence entre vos dépenses mensuelles et revenu mensuel brut entre 100 $ et 166.66 $ par mois et moins de 25 pour cent de vos dettes non prioritaires non garantis (obligations réguliers tels que les cartes de crédit et les factures médicales divisé par 60)?

      OUI: Vous passez le test Moyens.

      NON: Vous êtes limité à Chapitre 13.

    7. Est le différence entre vos dépenses mensuelles et le revenu mensuel brut de plus de 166,67 $ par mois?

      OUI: Vous êtes limité à Chapitre 13.

      NON: Choisissez entre le chapitre 7 ou le chapitre 13 - selon ce qui est plus avantageux pour vous.

    8. Quelles sont les factures à payer en premier lorsque l'on considère la faillite personnelle

      Si le dépôt de faillite personnelle est sur votre radar, continuer à payer quelles que soient les factures que vous pouvez pour rester dans la légalité. Prioriser les paiements de factures à l'aide de cette liste:

      • Loyer (sauf si vous prévoyez déménager)

      • Utilitaires

      • Voiture (si vous voulez le garder)

      • Hypothèque (si vous voulez garder votre maison)

      • Amendes

      • Soutien des enfants et la pension alimentaire

      • Impôts sur le revenu

      Comment traiter avec les collecteurs de la dette au cours de la faillite personnelle

      Si vous êtes confronté à la faillite personnelle, vous avez probablement entendu parler de collectionneurs de la dette. Le travail d'un collecteur de la dette est de vous faire payer la dette de leur client, et ils peuvent être très inventif pour trouver des moyens pour vous motiver à le faire. Collecteurs de dettes, cependant, sont liés par des lois, tout comme vous êtes. Qu'est-ce que les collectionneurs de la dette ne peut pas faire comprendre ce qui suit:

      • Appelez-vous tôt le matin, tard le soir, ou à tout autre moment ou lieu déraisonnable.

      • Vous harceler.

      • Vous contacter au travail si votre employeur interdit les appels personnels.

      • Vous menacer.

      • Dites à toute personne (autre que votre conjoint, un avocat ou cosignataire) que vous êtes dans la dette.

      • Bug-vous une fois que vous leur avez dit bug off.

      Si un collecteur de dettes enfreint les règles, vous avez le choix: d'abord, dites-leur que vous savez ce que la Loi sur la Foire de la dette Collection Practices est et comment l'utiliser. Ensuite, utiliser par le dépôt d'une plainte auprès de la Federal Trade Commission, Direction Correspondance, 600 Pennsylvania NW, Washington, DC, 20580.


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