Comment améliorer votre crédit avec la protection des prêts sur salaire
Beaucoup de gens avec un mauvais crédit ne voient pas d'autre choix que d'obtenir un prêt sur salaire lorsque dans une impasse. Si vous pensez que les prêts sur salaire sont peu de temps, détrompez-vous. Il ya plus de 20.000 devantures de prêts sur salaire aux États-Unis (En comparaison, il ya environ 14 000 restaurants McDonald aux États-Unis)
Les taux d'intérêt astronomiques, les prêteurs prédateurs, et les gens sans méfiance toujours dans la dette: qui est généralement ce qui vient à l'esprit quand les gens pensent des prêts sur salaire. Eh bien, la réalité est pas si simple. UN prêt sur salaire est un prêt de trésorerie à court terme garanti par un chèque personnel.
Dites que vous avez besoin d'un prêt à court terme pour couvrir certaines dépenses imprévues. Vous ne pouvez pas avoir accès à des lignes ou des cartes de crédit. Votre banque ne vous donnera pas un prêt à court terme. Donc, vous allez à votre prêteur local. Vous écrivez un chèque personnel pour le montant que vous souhaitez emprunter, en plus des frais, et vous recevez l'argent.
Votre chèque est détenu pour dépôt futur ou l'accès électronique à votre compte bancaire, généralement à la date de votre prochaine paie, d'où le terme prêt sur salaire et la courte période de l'emprunt (généralement une ou deux semaines).
Les prêts sur salaire facturent des frais extrêmement élevés: Utilisation d'un pas-atypique 17,50 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée jusqu'à un maximum de 300 $, les taux d'intérêt vont 911 pour cent pour un prêt d'une semaine, 456 pour cent pour un prêt de deux semaines, et 212 pour cent pour un prêt d'un mois.
Ces prêts sont de petite taille et de haute en dollars des coûts de transaction. Beaucoup de banques trouvent leur rentabilité et ne seront pas les faire. Le résultat est l'industrie du prêt sur salaire. Aussi cher que ces prêts sont, ils peuvent être moins coûteux que les frais de découvert sur votre compte bancaire, qui sont maintenant limités par la loi, mais l'habitude d'être si raide et injustement appliquées que les prêts sur salaire étaient pas cher en comparaison.
Les prêteurs sur salaire affirment que leurs prêts ne sont pas à coût élevé, si elles sont utilisées correctement. Voici un exemple de leur pensée: Vous prenez un taxi pour les courtes distances et un plan pour les longs. Vous ne voudriez pas prendre un taxi de côte à côte, ni voulez-vous prendre un avion à l'épicerie locale.
Tout simplement parce que le taux par mile du taxi est plus élevé que le coût de l'avion par mile ne signifie pas nécessairement que le taxi est payer trop cher pour son service. Sauf, bien sûr, le taxi vous prend de Times Square au Lincoln Center via Los Angeles.
Les règles de prêts sur salaire
Les prêteurs sont tenus de citer le coût d'un prêt sur salaire à la fois la charge financière du dollar et le taux annuel effectif global (TAEG). En outre, de nombreux États ont des règles et des limites pour les prêteurs sur salaire. Découvrez les règles de votre état.
Voici les règles pour les cinq plus grands Etats:
Californie permet des prêts de 31 jours de jusqu'à 300 $. Honoraires autorisés sont jusqu'à 15 pour cent de la somme prêtée. L'APR pour un prêt de 100 $ pour 14 jours est 459 pour cent.
Floride permet des prêts d'au moins 7 ou plus de 31 jours de jusqu'à 500 $, à l'exclusion des frais. Honoraires autorisés sont jusqu'à 10 pour cent du prêt plus les frais de vérification. L'APR pour un de 14 jours, prêt de 100 $ est de 419 pour cent.
Illinois permet des prêts de 13 à 120 jours jusqu'à la moindre de 1 000 $ ou 25 pour cent du revenu mensuel brut de l'emprunteur. Honoraires autorisés sont de 15,50 $ par 100 $ prêtés. L'APR pour un de 14 jours, prêt de 100 $ est 403 pour cent.
New York interdisent aux sociétés bancaires étrangers d'émettre des prêts sur salaire. Il dispose également d'un 25 pour cent d'intérêt plafond de taux sur les prêts. Les prêts sur salaire sont effectivement illégale à New York: Il est une violation du droit de l'Etat de faire des prêts sur salaire en personne, par téléphone ou sur Internet. Il est également illégal pour un collecteur de dettes pour recueillir, ou tenter de percevoir, sur un prêt sur salaire à New York.
Texas permet des prêts de 7 à 31 jours sans limitation. Honoraires autorisés varient selon un graphique figurant dans la législation de l'Etat. L'APR efficace pour un 14-jour, prêt de 100 $ est 309 pour cent.
Sur le plan fédéral, le ministère de la Défense prévoit des protections pour les hommes et les femmes dans les forces armées et de leurs familles. Plus précisément, les prêteurs ne peuvent pas facturer des intérêts de plus de 36 pour cent par an, y compris la plupart des frais. Au lieu de prêts sur salaire, le personnel militaire peut obtenir une aide financière des sociétés d'aide militaire, telles que l'Office de secours d'urgence de l'Armée, de la Marine et du Corps des Marines Société de Secours, la Société d'aide de la Force aérienne, ou de la Garde côtière Entraide.
Si vous êtes dans la Marine ou de la Marine Corps, la Marine et du Corps des Marines Société de Secours sera rembourser votre prêt sur salaire si vous rencontrez des difficultés à rembourser, et puis vous pouvez rembourser l'organisme de secours dans de meilleures conditions.
Comment obtenir de l'aide si un prêteur viole les règles
Si vous pensez que le prêteur de prêt sur salaire a pris avantage de vous, vous avez un couple endroits pour tourner:
Régulation de prêteur l'agence de votre état: Les régulateurs peuvent être en mesure de vous aider à travailler sur une entente de paiement avec un prêteur. Et si vous vivez dans un état qui ne permet pas les prêts sur salaire, le régulateur de l'Etat peut prendre des mesures contre un prêteur. Aller à Consumerfinance.gov de trouver un lien qui vous aide à trouver la bonne agence.
L'Association communautaire de services financiers d'Amérique (ACSA): Plus de la moitié des prêteurs sur salaire sont membres de l'ACSA, une organisation qui exige de ses membres à souscrire à un code de conduite qui va au-delà des lois de l'Etat. Vous pouvez déposer une plainte à l'ACSA si vous sentez que vous avez été traité injustement ou maltraités.
En vertu de son code de conduite, vous pouvez demander et recevoir un plan de paiement étendu qui vous permet d'étendre votre prêt pendant quatre cycles de dépannage sans frais ou charges supplémentaires.
Beaucoup de prêteurs sur salaire non membres ne proposent pas de plans de paiement. Leur idée d'un plan de paiement est un renversement de prêt jusqu'à ce que vous effondrer sous le poids des taxes et des charges d'intérêts cumulés.