Comment faire face aux carences de réparer votre crédit

Quand tout est dit et fait et vous avez déjà fait le coup à votre crédit, vous pouvez toujours redevable de l'argent. Si votre maison se vend pour moins que le montant que vous devez toujours sur l'hypothèque, plus les frais, alors vous pouvez avoir ce qu'on appelle un solde en défaut.

Par exemple, disons que vous empruntez 500 000 $ pour acheter une maison, mais vous tombez sur les paiements ou de marcher loin de la maison, et la banque exclut. La maison se vend finalement pour 400.000 $. Le 100 000 $ que le prêteur perd sur l'affaire est appelé carence. Un premier créancier hypothécaire peut ou ne peut pas pardonner ce montant. Détenteurs de prêts hypothécaires deuxième vont souvent après que l'emprunteur les carences.

Votre prêteur peut obtenir un privilège de jugement carence contre votre propriété personnelle et tout autre bien immobilier dont vous êtes propriétaire, en lui donnant un intérêt de sécurité dans cette propriété. Cela signifie que la banque pourrait exclure sur d'autres biens immobiliers si vous avez suffisamment de fonds propres pour la banque à penser qu'il pourrait obtenir assez d'argent pour faire l'effort vaut la peine.

Cependant, juste parce que le prêteur obtient un jugement carence ne signifie pas qu'il va essayer de gagner. Le prêteur peut choisir d'annuler la dette et vous délivrer un formulaire IRS 1099-C. Si cela se produit, vous pourriez devoir payer des impôts sur le montant remis.

Si un prêteur vient après vous pour une grande carence, envisager de parler à un avocat sur les avantages de dépôt de bilan plutôt que d'essayer de travailler sur une entente de paiement avec le prêteur.

La chose la plus importante est de réaliser que vos problèmes ne peuvent pas être plus lorsque vous quittez la maison. Vous pouvez avoir besoin pour faire face à l'IRS si vous ne vous qualifiez pas pour la dette hypothécaire pardon en vertu de ses règles.

Voici quelques-unes potentiel situations que vous pourriez rencontrer et ce que vous pouvez faire pour traiter avec eux:

• Le prêteur peut demander une note. Bien que cette pratique n'a pas cours chez les détenteurs d'un premier prêt hypothécaire, vous devez être au courant de celui-ci pour l'avenir, ou si votre deuxième créancier hypothécaire perd de l'argent sur votre prêt. Cette note est une promesse de payer un montant non garanti pour couvrir le déficit de prêt hypothécaire après la vente. Utilisez un avocat si votre prêteur mentionne cela pour vous.

• Le prêteur peut envoyer une lettre de demande. Un prêteur hypothécaire peut envoyer une demande de paiement de toute insuffisance suite de la vente d'une maison. Le prêteur utilise une lettre de demande si elle ne veut pas de vous donner un prêt non garanti pour le solde dû. Essentiellement, le problème est tout à vous, et vous devez trouver un moyen de payer le solde. Obtenez un avocat pour vous conseiller.

• Le prêteur peut pardonner ce que vous devez. Plus probablement parmi les titulaires hypothécaires de premier rang, le pardon est pas nécessaire. Ce geste est beau, mais l'IRS compte effacement de la dette comme un revenu. Formulaires 1099-A et 1099-C, qui sont normalement utilisés pour documenter les revenus non déclarés, sont également utilisés pour signaler la dette pardonné. Le montant de la remise de dette devient un revenu imposable dans la plupart des cas, sauf si vous êtes couvert par la Loi sur la réduction de la dette hypothécaire pardon.

  La loi applique à la dette pardonné en 2007 à 1 Janvier 2014, seulement. Réduction de la dette grâce à la restructuration de l'hypothèque, ainsi que la dette hypothécaire pardonné en relation avec une forclusion, peut être admissible à cet allégement. Si vous avez dépensé l'argent de la dette pardonné à payer un prêt de voiture, les factures de carte de crédit, ou à des fins de succession non réel, il est pas couvert, et vous obtiendrez une facture d'impôt pour cela.

  Si vous êtes un emprunteur forclos face à une importante 1099, vous avez encore de l'espoir. Si vous produisez le formulaire IRS 982, “ réduction de l'impôt Attributs due à la décharge de l'endettement, ” et vous êtes insolvable au moment de la remise de dette, l'IRS peut pardonner à la responsabilité. Encore une fois, consultez votre avocat pour les détails.

• L'état vous vivez en fait des prêts hypothécaires sans recours. Si vous vivez dans certains états, vous pouvez obtenir une pause relative à des carences hypothécaires personnels. Certains États ont adopté des lois qui disent que vous n'êtes pas responsable des carences hypothécaires.