Les bons d'épargne comme des cadeaux ou de petits investissements

Jusqu'à récemment, les obligations d'épargne des États-Unis avaient été populaire comme cadeaux en partie parce qu'ils ont été vendus certificats en tant que bien conçus. Le 1er Janvier 2012, cependant, ils sont devenus des entités électroniques, tout comme d'autres titres du Trésor.

Il reste à voir si elles seront toujours souhaitable comme cadeaux dans ce format moins attrayant, moins personnelle. Vous pouvez maintenant acheter vos obligations d'épargne électroniques directement à partir du site officiel du Trésor: TreasuryDirect. Si votre achat est destiné comme un cadeau, le site vous permet d'imprimer un certificat-cadeau, qui peut être présenté au lieu de souvenir de la fois de qualité, d'obligations au design élaboré.

Bien sûr, les obligations d'épargne peuvent être plus que de simples cadeaux: Vous pouvez acheter un pour vous-même. Les gens le font, en dépit de leurs taux d'intérêt de retard terriblement faibles.

Les bons d'épargne commencent aussi bas que 25 $. Au-delà, vous ne devez choisir une dénomination spécifique. Si vous souhaitez investir, disons, 43.45 $, allez-y, ou si vous voulez investir 312,56 $, qui est très bien aussi. Tout montant de plus de 25 $, mais moins de 10.000 $ (par personne, par an) est acceptée.

On notera que ces “ libre-dénomination ” les obligations ne sont disponibles que sur le site Web du Trésor et disponible uniquement pour les obligations d'épargne. Les autres titres du Trésor (factures, notes, ou obligations) peuvent également être achetés via le site Web, et ailleurs, mais seulement par incréments spécifiques.

Mis à part la capacité d'investir un petit montant, les obligations d'épargne sont également unique parmi les titres de créance du Trésor en ce qu'ils sont strictement non-commercialisable. Lorsque vous achetez une obligation d'épargne des États-Unis, soit vous mettez votre propre nom et numéro de sécurité sociale sur le lien ou le nom et numéro de sécurité sociale de l'giftee.

La seule personne habilitée à recevoir des intérêts est celui dont le nom apparaît sur la liaison. Le lien lui-même (tout comme un billet d'avion) ​​ne peut pas être vendu à un autre acheteur - en contraste frappant avec les bons et obligations du Trésor qui peuvent, et le font souvent passer les mains plus souvent que des jetons de poker.

À travers l'histoire, il ya eu différents types d'obligations d'épargne. À l'heure actuelle, le Trésor ne produit que deux: obligations EE série I et obligations. Certains autres, vous avez peut-être stockées loin dans vos tiroirs peuvent inclure des obligations de la série E et les obligations HH. Chacun a ses propres caractéristiques.

Obligations EE

EE obligations (de 2001 à 2011, beaucoup ont été appelés “ Obligations Patriot ”) sont la forme la plus traditionnelle des obligations d'épargne. Obligations de série EE ont une valeur nominale de deux fois leur prix d'achat. Ils sont obligations d'exercice, ce qui signifie qu'ils gagnent intérêt que les années passent sur même si vous ne voyez pas les liquidités.

Vous pouvez payer des impôts sur ce que les intérêts courus, mais dans la plupart des cas, il est plus logique de différer le paiement des impôts jusqu'à ce que vous décidez de racheter l'obligation. Oncle Sam vous permet de faire cela.

Obligations de la série EE émises avant mai 2005 paient divers taux d'intérêt en fonction de la date de la caution. La plupart de ces taux sont basés sur des formules assez complexes et fluctuent au fil du temps. Si vous êtes propriétaire d'une obligation d'épargne d'avant mai 2005 et vous n'êtes pas sûr de ce genre d'intérêt de l'obligation est de payer, la meilleure chose à faire est de regarder sur TreasuryDirect. EE obligations émises en mai 2005 ou après, paient un taux d'intérêt fixe.

EE obligations sont non monnayables pour la première année où vous les possédez, et si vous les détenez depuis moins de cinq ans, vous vous rendez trois mois d'intérêt. Toute personne peut acheter jusqu'à 10 000 $ en économies d'EE lie un an. Composés d'intérêt deux fois par an pendant 30 ans.

Si vous utilisez vos obligations d'épargne pour financer l'éducation, l'intérêt peut être libre d'impôt.

Historiquement, les obligations d'épargne ont payé un taux d'intérêt qui a à peine suivi l'inflation. Par conséquent, vous ne voulez pas pour eux une partie importante de votre plan d'investissement faire. Si vous avez déjà des obligations d'épargne, vous pouvez envisager de les échanger pour un investissement à plus haut rendement.

Si vous souhaitez les conserver, considérer ouvrir un compte au TreasuryDirect et transformer vos obligations de papier en titres électroniques. De cette façon, vous ne serez pas besoin de vous inquiéter de les obtenir perdu ou détruit.

Bonds

Les obligations de la série I offrent un taux de rendement fixe plus un ajustement pour hausse des prix. Chaque 1er mai et 1er Novembre, le Trésor annonce à la fois le taux fixe pour tous les nouveaux titres I et l'ajustement de l'inflation pour toutes les obligations existantes et nouvelles I.

Après avoir acheté une liaison I, le taux fixe est le vôtre pour la vie de l'obligation (puisque le taux actuel est de zéro, vous êtes probablement pas sortir le champagne en ce moment). Le taux d'inflation ajuste tous les six mois. Vous collectez tout votre intérêt qu'après encaissement de la caution. (On appelle exercice intérêt.)

Les règles et les paramètres des obligations I sont à peu près la même que pour les EE: Vous devez les tenir une année, et si vous vendez dans les cinq ans, vous payez une pénalité. Il ya une limite au nombre de liaisons I vous pouvez investir dans - 10 000 $ par année, par personne. Et dans certains cas, le produit peut devenir libre d'impôt si elle est utilisée pour les dépenses d'éducation.

Parce que le taux d'inflation peut varier considérablement d'une période de six mois à l'autre, parfois je fais des obligations pour les investissements fabuleux à court terme. En Novembre 2005, par exemple, à la suite d'une flambée des prix du pétrole après l'ouragan Katrina, le taux d'inflation officiel a grimpé, et les obligations I payaient un très impressionnant 6,73 pour cent.

À ce moment, quelqu'un qui avait des liquidités à investir pourrait vouloir les considérer très sérieusement. Mais, par le mois de mai suivant, l'inflation ayant refroidi, le rendement des obligations I fléchi assez précipitamment à 2,43 pour cent. Ils ne sont plus un investissement aussi chaude - vous auriez pu faire beaucoup mieux avec un CD de banque.

Si vous prévoyez d'organiser Je obligations comme un investissement à long terme - plus d'un an ou deux - vous devriez être plus préoccupés par le taux fixe (qui sera en vigueur pendant toute la durée de l'emprunt) que l'ajustement de l'inflation (qui sera varier). Rappelez-vous que si vous encaissez avant cinq ans, vous aurez à payer une pénalité d'intérêt de trois mois.