Maximiser les avantages fiscaux d'obligations municipales

La plupart des obligations municipales sont libres d'impôt, mais votre tranche d'impôt fédéral personnels, ainsi que les impôts sur le revenu que vous payez dans votre état ou votre gouvernement local, ont une grande incidence sur le fait Munis de sens pour vous. Si vous décidez d'investir dans Munis, quel genre devriez-vous choisir: nationale ou locale?

Vous devez tenir compte de beaucoup de choses au moment de choisir qui Munis d'acheter. Évidemment, un seul est votre tranche d'imposition personnelle. Vous devez également prendre d'examiner de près les rendements des obligations émises dans votre pays d'origine par rapport à celles publiées ailleurs. Mais le rendement et les impôts ne devraient jamais être vos seules considérations. Vous devez toujours garder à l'esprit la diversification.

Si vous êtes seulement investir dans des obligations notées AAA, vous pourriez être mieux d'investir dans toutes les obligations de l'État-maison pour profiter de leur double ou triple statut libre d'impôt. Si vous envisagez d'obligations avec un risque de défaut plus élevé, vous devez étaler vos risques géographiquement.

Tenez compte de votre tranche d'imposition lors de la sélection Munis

Lorsque l'on regarde un Muni National - un lien qui est exonéré de l'impôt fédéral seulement - il est pas très difficile de déterminer si votre après impôt emporter à la maison sera plus grande avec ce lien ou par une liaison entièrement imposable. À titre d'illustration, supposons que vous comparez deux obligations: un 5000 $ Metropolis 20 ans muni de payer 5 pour cent, et une liaison imposable de 5000 $ de la Société internationale Dummies consolidé (IDCC) payer 6,5 pour cent.

D'abord, déterminez votre tranche d'imposition. Vous pouvez facilement trouver cette information en ligne à partir d'un site tel que Laws.com. Votre tranche d'imposition montre le pour cent de chances d'impôt que vous aurez à payer sur les intérêts d'une obligation imposables (sauf si ce lien est détenu dans un compte d'avantages fiscaux, comme un IRA).

D'accord, obtenu votre tranche d'imposition? Bien. Maintenant, vous pouvez comparer l'emporter à la maison de la liaison imposable IDCC au Metropolis municipale de 20 ans obligataire exonéré d'impôt fédéral à payer 5 pour cent par an.

Commencez avec 100. Soustraire votre tranche d'imposition. Supposons que vous êtes dans la tranche de 28 pour cent: 100 - 28 = 72. Ce nombre - 72 - est le réciproque de votre tranche d'imposition. Lorsque vous avez l'inverse, il faut diviser le rendement municipal par la réciproque et il vous dit, comme par magie, ce que vous auriez à gagner sur le lien imposable pour égaler le montant que vous souhaitez obtenir sur le Muni exonéré d'impôt.

Donc, dans ce cas particulier, Metropolis Muni paie 5 pour cent. Divisez par 72 5 (l'inverse de votre tranche d'imposition), et vous obtenez 6,94 pour cent.

Ce nombre, 6,94, représente votre rendement équivalent impôt, ou votre pause-même entre imposable et exonéré d'impôt investissement obligataire. Si vous pouvez obtenir 5 pour cent sur une Muni contre 6,94 pour cent sur une obligation imposable, allez lancer une pièce. Il ne sera pas question que vous choisissez, dans la mesure du salaire net. (Bien sûr, d'autres facteurs peuvent importance, tels que la qualité ou l'échéance de l'obligation.)

Si le lien imposable paie plus que 6,94 pour cent, le lien imposable est probablement votre meilleur pari. Si le lien imposable paie moins de 6,94 pour cent, vous êtes mieux avec le Muni. Si le lien imposable IDCC ne paie que 6,5 pour cent, vous êtes mieux, le plus probable, avec la liaison libre d'impôt Metropolis payer 5 pour cent.

Jusqu'ici, tout va bien?

Tenez compte de votre état de la maison lors de la sélection Munis

La vie dans ces États-Unis est rarement simple. Il ya des chances que vous vivez dans un état d'impôt sur le revenu. La plupart des gens le font.

Dans ce cas, calculer votre rendement équivalent de l'impôt est plus une question simple. Impôts de l'Etat, voyez-vous, sont déductibles de vos impôts fédéraux. Donc, pour déterminer votre taux de rendement de l'impôt exige plus de maths que toute personne normale avec une connexion Internet ne devrait jamais avoir à souffrir.

Connectez-vous sur l'un des calculateurs de rendement équivalent fiscales. Un bon est le site Dinkytown.net calculatrices financières. Cliquez Investissements dans la colonne sur le côté gauche de votre écran. Ensuite, cliquez sur Taxe municipale d'obligations à rendement équivalent. Branchez votre état impôt sur le revenu, et le calculateur vous indique les rendements équivalent fiscales, sous forme de tableau coloré, pour Munis exemptés par le gouvernement fédéral ainsi que Munis exonéré d'impôts étatiques et locales.

Je ne sais pas votre impôt de l'Etat? Vous pouvez regarder que ligne aussi- Bankrate.com offre un outil pratique sur leur page d'État des taux d'imposition qui peut aider.

Munis de match à l'comptes appropriés

Les obligations municipales, comme tout investissement libre d'impôt, font plus de sens dans un compte imposable. En fait, mettre un Muni en franchise d'impôt en tout type de compte d'avantages fiscaux, comme un IRA ou Roth IRA, fait autant de sens que de mettre une tarte de rein sur un buffet végétarien.

Si vous cherchez à combler votre IRA avec des placements à revenu fixe (qui peut ou ne peut pas donner un sens), ne pas être regardant Munis qui sont exonérés d'impôt. Obligations imposables fournissent généralement un meilleur rendement, et si les impôts peuvent être reportés (comme dans un IRA) ou évités (comme dans un Roth IRA), puis obligations imposables sont presque toujours la voie à suivre.