Etf objectifs d'économie: comment choisir les bons bateaux

Si vous, essayez de penser à votre ETF et d'autres régimes de retraite d'investissement - votre 401 (k), votre IRA - comme des récipients séparés de l'argent. Combien votre pécule croît dépend non seulement combien vous mettez dedans et qui investissements que vous choisissez, mais aussi que les navires que vous avez. Il existe trois types de base de navires.

• Première sont vos plans de base de vanille de retraite, tels que la société 401 (k), l'IRA traditionnelle, ou, pour les travailleurs indépendants, le SEP-IRA ou individuel 401 (k). Ce sont toutes report d'impôt navires: Vous ne payez pas d'impôt sur l'argent dans l'année vous gagnez it- plutôt, vous payez des impôts à quelque point que vous retirez de l'argent de votre compte, en général seulement après votre retraite.

• Viennent ensuite l'IRA Roth et les plans d'études 529. Cela sont exempt d'impôt navires: Tant que vous jouez par certaines règles (en discuter avec votre comptable), tout ce que vous débarquez dans ces deux navires (argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts en général) peut doubler, tripler, ou (! oh s'il vous plaît) quadruple, et vous ne serez jamais devez l'IRS un cent.

• Troisième est votre maison de courtage non-retraite ou un compte bancaire d'épargne. Sauf pour certains investissements sélectionner, comme des obligations municipales (“ Munis ”), tous les gains sur vos avoirs dans ces navires sont imposables.

Combien votre choix de vaisseaux peut affecter l'état ultime de votre pécule? Beaucoup. Même dans un portefeuille de tous les FNB.

Certes, les FNB sont des instruments fiscalement à merveille. Souvent, dans le cas d'actions ETF, ils éliminent la nécessité de payer un impôt sur les plus-values ​​(comme vous le feriez avec la plupart des fonds communs de placement) pour aussi longtemps que vous maintenez l'ETF.

Pourtant, il peut y avoir des impôts à payer à la fin du jeu lorsque vous avez enfin encaisser. Et dans le cas de certains FNB (comme l'un des FNB d'obligations) qui paient l'intérêt ou des dividendes élevés, vous aurez certainement payer des impôts sur le chemin.

Supposons que vous êtes un gars de la classe moyenne ou moyenne gal avec un taux d'imposition marginal de 30 pour cent (fédéral + Etat + local). Ensuite, supposons que vous avez 50 000 $ sur lequel vous avez déjà payé des impôts, et vous êtes prêt à écureuil loin pour l'avenir.

Vous investissez cet argent dans le GS $ Fonds iShares Investop Corporate Bond (LQD), ce qui donne (hypothétiquement) 6 pour cent au cours de la vie de l'investissement, et vous le gardez pour les 15 prochaines années. Maintenant, si ce FNB ont été détenues dans votre compte de courtage régulière, et vous avez eu à payer des impôts sur les intérêts chaque année, à la fin de 15 ans, vous auriez un pot de 92 680 $.

Mais si vous détenez ce même cautionnement de $ 50,000 ETF dans votre Roth IRA et laisser aggraver libre d'impôt, après 15 ans, vous auriez 119 828 $ - une somme supplémentaire 27 148 $. Et vous auriez à payer aucun impôt sur le revenu sur cet argent trésor lorsque vous éventuellement tirer.

Malheureusement, la quantité d'argent que vous pouvez mettre dans des comptes de retraite est limitée, bien que la loi a permis la somme de croître ces dernières années. Par exemple, actuellement, la contribution annuelle maximale à des comptes les plus couramment utilisés de retraite, l'IRA et l'IRA Roth, est de 5000 $ si vous êtes plus jeune que 50 et 6000 $ si vous avez 50 ans ou plus. (La quantité est susceptible de changer chaque année.)

Autres régimes de retraite, comme le 401 (k) ou Simple Plan, ont des limites plus élevées, mais il ya toujours un chapeau. (Demandez à votre comptable au sujet de ces régime limits- les formules peuvent obtenir terriblement compliqué.)