Les gens ont tendance à se détourner de l'idée même de prêts hypothécaires inversés, en partie à cause de leur ancien mauvaise réputation, et en partie parce que de toute la terminologie effrayant. Quand quelqu'un commence jaillissant hors de la façon dont vous pouvez "utiliser la valeur nette de votre maison sur les paiements différés avec une hypothèque de conversion," les chances sont très bonnes que vous allez la sourde oreille.
Les prêts hypothécaires inversés vous payer pour continuer à vivre dans votre maison. Vous pouvez penser à votre maison comme la Banque de vous: vous empruntez de l'argent que vous auriez gagné si vous aviez vendu votre maison. Vous pouvez ensuite utiliser l'argent pour ce que vous voulez. Tout ce que votre coeur désire (et votre portefeuille peut gérer) est le vôtre pour la prise, que ce soit des vacances en Suisse, en déplaçant votre chambre principale au premier étage, ou vous envoyant à l'université!
Le concept est un peu abstrait si vous avez payé un prêteur pour les 30 dernières années ou plus, et il peut être difficile à saisir au premier abord. Jetez un oeil à des points de référence rapide ci-dessous:
Vous êtes un propriétaire qui doit peu ou rien sur votre maison. Vous décidez que vous avez besoin de plus d'argent pour vivre la vie que vous voulez, mais votre plus grand atout est votre maison et vous ne voulez certainement pas de le vendre pour obtenir l'argent dont vous avez besoin.
Un prêteur hypothécaire inversé les chiffres combien il peut vous prêter sur la base de la valeur de votre maison, de votre âge, et les taux d'intérêt, et les prêts vous un certain pourcentage de l'argent que vous auriez obtenu si vous aviez décidé de vendre votre maison.
Vous possédez toujours votre maison et de continuer à vivre en elle, mais maintenant que vous obtenez paiements du prêteur, si votre problème de flux de trésorerie est résolu.
Vous payez le retour de prêt (avec intérêt) que lorsque vous ne vivent plus dans la maison à plein temps, généralement due à déménager ou de mort.
Vous ne devez plus que votre maison vaut, peu importe combien vous avez accumulé de la dette.
Vous gardez toute équité restes après la vente de l'ménages si vous devez le prêteur 67 000 $ et que votre maison se vend pour 200.000 $, vous mettez la différence dans votre poche et à pied en souriant.
Un prêt hypothécaire inversé est parfois appelé paiement différé prêt, et pour une très bonne raison. Au lieu de payer le prêt de la maison que vous empruntez de l'argent, les paiements sont rebutés (différé). Ceci est la raison pour laquelle les prêts hypothécaires inversés peuvent être un bon choix pour les seniors- lorsque vous êtes sur un revenu fixe ou vivant hors de votre épargne, il peut aider à avoir un peu d'argent dans la main pour compléter.
Parce que le paiement est différé, vous dépensez l'équité dans votre maison, plutôt que de le gagner (comme vous le feriez avec une hypothèque traditionnelle vers l'avant). Comme l'équité est une valeur intangible, vous ne vous sentez les effets de l'équité de descendre, mais vous vous sentez que l'argent coule régulièrement dans votre compte chèque.
Savent ce qu'est un prêt hypothécaire inversé est pas
Un prêt hypothécaire inversé peut être beaucoup de choses: un moyen de joindre les deux bouts, un beau morceau de changement pour un jour de pluie, des vacances de rêve fabuleux, ou d'une cuisine rénovée. Mais il ya une chose qu'il est certainement pas - de l'argent gratuit. Il n'y a pas de repas gratuit ici.
Alors que les prêts hypothécaires inversés permettent aux propriétaires (qui sont âgés d'au moins 62 ans) d'emprunter sur les fonds propres de leur maison et encore de conserver la propriété de la maison, votre prêt devra être remboursé, tout comme tout autre prêt (que ce soit en raison lorsque vous déplacez ou à votre décès).
Il ya des frais impliqués qui peuvent inclure des paiements à l'expéditeur, l'évaluateur, les frais postaux, frais d'enregistrement. . . La liste se rallonge de plus en plus. (Ce sont le même genre de frais que vous avez payés pour l'hypothèque que vous avez acheté la maison que vous habitez maintenant.) Vous devez également payer des intérêts sur votre prêt, qui est généralement à droite autour des taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires traditionnels.
Vous ne payez que les intérêts sur ce que vous empruntez, de sorte que tout l'argent que vous ne l'utilisez pas de votre réserve de fonds de prêt hypothécaire inversé est pas facturé.
Un prêt hypothécaire inversé est également pas un prêt direct valeur-dollar. Vous êtes prêté un pourcentage de la valeur de votre maison, fondée sur l'âge, les taux d'intérêt, et de la zone. Ne vous attendez pas la pleine valeur de votre maison, ou vous serez très déçu. Avant de faire des plans pour dépenser de l'argent que vous ne possédez pas encore, allez en ligne et cliquer sur la calculatrice de prêt hypothécaire inversé. Cet outil très cool de la fonction Reverse Mortgage Lenders Association nationale vous donne une estimation de ce que vous pourriez être en mesure d'emprunter.
Enfin, un prêt hypothécaire inversé est pas un prêt global qui est bon pour tout le monde. Tout simplement parce que vous vous qualifiez en étant propriétaire d'une maison de 62 ans ne signifie pas que vous êtes un candidat idéal. Pour savoir si ou non un prêt hypothécaire inversé est bon pour vous, voici quelques-unes des questions fondamentales que vous pouvez vous poser:
Etes-vous au moins 62 et de posséder votre propre maison?
Avez-vous l'intention d'être dans votre maison pour au moins 5 ans?
Si vous obtenez le prêt pour acheter ou de payer quelque chose de spécifique, avez-vous étudié d'autres options pour financer ces dépenses?
Êtes-vous à l'aise avec les termes de l'emprunt?
Le plus de ces questions vous pouvez répondre «oui» à, plus vous êtes prêt pour un prêt hypothécaire inversé.
Conseils de planification hypothécaire inversé rapide
Avant de faire votre choix quant à la poursuite d'un prêt hypothécaire inversé, prenez une minute pour vous assurer que vous êtes débutant sur le pied droit. Avoir une base solide fera de votre processus de prêt beaucoup plus facile, à la fois pour vous et pour les professionnels concernés.
Pour la meilleure planification, suivez ces conseils:
Savoir tout ce que vous pouvez au sujet des prêts hypothécaires inversés avant de vous promener dans le bureau de votre conseiller ou de donneur. Il paye pour être bien informé, et vous serez plus détendu quand vous savez à quoi vous attendre.
Assurez-vous que vous vous qualifiez pour le prêt (vous êtes au moins 62 et propriétaire de votre maison). En cas de doute, allez-y juste. Il n'a jamais fait mal d'aller parler à le conseiller, et si vous ne vous qualifiez pas le conseiller peut savoir d'un autre programme qui peut résoudre votre situation financière.
Apprenez à connaître les options de prêt. Lisez à propos de chacun, et d'examiner ce qui fonctionne le mieux pour vous en fonction de la valeur de votre maison, comté, et l'âge. Obtenez l'entrée de votre famille aussi, mais toujours faire ce qui se sent le droit de vous. Après tout, il est de votre prêt.
Planifiez soigneusement votre remboursement. Ne laissez pas cette étape importante à la dernière minute ou en suspens pour vos héritiers. Établir un plan et être sûr de les enregistrer dans votre testament. Parlez-en à votre famille au sujet de leurs futures responsabilités.
Quand vous allez à votre réunion de conseiller, prendre le long d'un ami ou membre de la famille qui peut vous aider à prendre des notes, poser des questions supplémentaires, et peser dans la suite. Parfois, il est utile d'avoir quelqu'un là pour rebondir des options hors de, ou tout simplement vous tenir la main pendant que votre conseiller explique vos choix.
Obtenez la valeur de votre argent de votre origine. Posez autant de questions que vous pouvez penser, appeler si quelque chose arrive avant ou après le prêt se termine, et se sentir libre de demander de l'aide le long du chemin. Vous payez pour leurs services - Faites que ça compte.
Avant l'arrivée de votre évaluateur, embellir votre maison (dans la raison). Donner tout d'un bon nettoyage et de fixer les petites choses qui sont brisés. Essayez de regarder à votre domicile à partir du point de vue d'un évaluateur et être réaliste dans vos attentes de la valeur de votre maison.
Si vous êtes un enfant adulte de quelqu'un qui pense d'obtenir un prêt hypothécaire inversé, savoir tout ce que vous pouvez sur le prêt, et de faire partie du processus si votre parent le permet.
Si vous êtes un baby-boomer, commencer à planifier dès maintenant! Payer autant de votre prêt hypothécaire actuel que vous pouvez vous permettre, et d'obtenir votre maison prête pour être un paradis de la retraite.
Plus important encore, si jamais vous avez des questions ou ne vous sentez pas à l'aise avec une partie du prêt, arrêtez! Posez des questions et obtenir les résoudre avant de vous déplacer.
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