10 façons de protéger votre crédit au cours d'une crise hypothécaire

Entre désinformation, le stress, et vieux déni plaine, la lecture de l'écriture sur le mur peut être difficile lorsque vous êtes ou allez bientôt être en difficulté avec votre prêt hypothécaire. Les prêteurs ne le rend pas plus facile. Consultez ces conseils pour aide.

Sachez quand vous êtes en difficulté

Si vous êtes en retard sur un paiement unique, vous pouvez simplement le composent. Parfois, il ya des frais ou une pénalité. Si vous êtes plus de 90 jours de retard et que vous tentez de faire un paiement, il ya une excellente chance que votre argent sera refusée. Vous devrez peut-être pour compenser tous vos paiements à la fois pour obtenir un paiement appliqué à votre prêt hypothécaire.

Pour compliquer encore les choses que seuls les banquiers et les avocats peut, le paiement falaise de 90 jours ne comprend pas votre période de grâce.

Savoir comment les lois de votre état traitent saisies

Il est important de savoir comment les lois de votre état de travail de sorte que vous ne se croisent pas, par inadvertance, une ligne ou de manquer une date importante. Découvrez les résumés des lois dans tous les États.

Sans recours ou le recours

Si votre prêteur forclusion sur votre prêt hypothécaire, si vous vivez dans un état de recours ou un état nonrecourse fait une grande différence. En général, si vous vivez dans un état sans recours, vous ne pouvez pas être tenu responsable de tout déficit entre le montant que vous devez et le montant de votre maison se vend. Si vous vivez dans un état de recours, le prêteur peut obtenir un jugement carence contre vous au tribunal.

Judiciaire ou non judiciaire

Il est important de savoir si votre état gère les saisies sur une base judiciaire ou non judiciaire. Si vous vivez dans un état de forclusion non judiciaire, votre prêteur n'a pas à aller au tribunal afin d'exclure sur votre maison. Dans les états judiciaires, saisies passent par un tribunal. Ceux-ci sont appelés saisies judiciaires et peut prendre plus de temps pour finaliser.

Si vous à pied?

Certains emprunteurs choisissent de cesser de faire des paiements parce qu'ils voient leur maison comme un autre investissement. Walking away est connu comme un défaut stratégique.

Les inconvénients potentiels à défaut stratégique comprennent les jugements de carence, d'importants dommages de pointage de crédit, des problèmes achat ou la location à l'avenir, et la stigmatisation dans les yeux des autres.

Travailler avec le prêteur pour quitter

Plutôt que de passer par un processus de forclusion long et coûteux pour obtenir le titre, le prêteur consent à accepter l'acte de propriété. Cette option peut également encourir un jugement de la carence de la différence entre la juste valeur marchande de la propriété et de la dette totale.

Une autre option dans cette catégorie est un vente flash, ce qui implique la vente de votre maison pour moins que ce que vous devez. Si vous choisissez cette option, vous pouvez être soumis à un jugement déficit, selon les termes que vous travaillez avec votre prêteur et les lois de votre état.

Gardez le cap

Si vous décidez de faire tout votre possible pour rester dans votre maison, plusieurs pistes d'action sont ouverts pour vous:

• FHA refinancement court

• Accueil Programme de refinancement abordable (harpe)

• Modification de prêt / refinancement

Serrez vos dépenses de rester dans votre maison

Faire un budget est basique mais efficace. Commencez par la liste de toutes vos dépenses et votre revenu liste. Regardez attentivement les deux côtés de l'équation, faire quelques coupes dans les dépenses, et de chercher des moyens d'ajouter à votre salaire net ou augmenter votre revenu.

Prioriser vos dépenses de construire trésorerie

Peu importe ce que vous choisissez de le faire dans le cas d'une crise du crédit hypothécaire, vous allez avoir besoin d'un peu d'argent. Il peut être à payer un arriéré.

Vous voulez un peu d'aide à la création d'un plan de dépenses? Essayez un membre de agence de conseil en crédit à la consommation à but non lucratif de la Fondation nationale pour Credit Counseling ou l'Association des Agences de crédit à la consommation Counseling indépendants.

Réduire les dommages à votre crédit

En un mot, si vous raide votre prêteur hypothécaire avec une perte sous la forme d'une vente à découvert ou de forclusion, votre crédit aura un beaucoup plus grand succès que si vous arrivez à un accord de remboursement ou de pardonner toute insuffisance.

Pour une personne avec un crédit décent et un score FICO dans la gamme 720, la différence dans la déduction de pointage de crédit entre une vente à découvert avec un déficit et un sans peut être plus de 50 points.

Sachez qui appeler

La pire chose que vous pouvez faire est de garder le silence, qui pourrait quitter la banque pas d'autre option que de prendre des mesures juridiques.

La meilleure chose que vous pouvez faire est d'ouvrir votre courrier et de parler à votre agent hypothécaire à la fois. Vous devriez également communiquer avec un conseiller indépendant hypothécaire approuvé par HUD à Hope Now (ou 888-995-HOPE) ou de votre agence de logement de l'État. Évitez les entreprises forclusion de prévention comme la peste.

Méfiez-vous des escroqueries

Voici quelques signes d'escroquerie rapides à surveiller:

• Ne jamais payer une redevance à l'avance. La meilleure aide est gratuite.

• Ne croyez jamais quelqu'un qui garantit qu'ils peuvent arrêter votre éviction.

• Méfiez-vous de toute personne qui vous contacte et vous propose de l'aider.

• Ne jamais remettre l'argent de votre prêt hypothécaire sur quelqu'un d'autre que votre agent hypothécaire.

Musclez votre crédit avec des lignes de crédit

Avant votre crédit souffre d'une baisse des retombées de paiements manqués, ouvrir quelques nouveaux comptes d'établir de nouvelles lignes de crédit et de faire des achats importants que vous allez avoir besoin pour financer (comme une voiture) dans les prochains mois.

Une fois que vous avez par défaut sur votre prêt hypothécaire, vous ne serez pas avoir accès à de nouveaux crédits pour un long moment. Approvisionnemet crédit est maintenant logique si vous pouvez l'utiliser à bon escient.

Consultez un avocat

Seul un avocat peut vous donner de bons conseils juridiques, donc avant votre crise hypothécaire ne soit trop avancé, dépenser de l'argent pour obtenir une évaluation compétente de l'endroit où vous vous situez et ce que la loi peut faire pour aider.

Un bon avocat qui fait beaucoup de travail de prévention de forclusion peut parfois faire des miracles mineures, peut-être même retarder la forclusion des années.